O PIX mudou o sistema bancário brasileiro?
O Pix é a forma de fazer transferências de
dinheiro eletronicamente entre instituições financeiras diferentes,
implementada pelo Banco Central do Brasil onde o dinheiro é movido de uma conta para outra em até dez segundos,
por isso também é chamado de transferência
instantânea, ou seja, o envio da mensagem de pagamento e o
dinheiro cai na conta do beneficiário final em tempo real. E mais, o serviço está disponível vinte e quatro horas por dia
sete dias por semana, funcionando inclusive aos sábados, domingos e
feriados e não há limite de
movimentações por mês.
Nesse sentido, o
principal motivo que levou o Banco Central a criar esse mecanismo de
transferência de dinheiro foi o aumento do comércio eletrônico e a escassez de
meios de pagamento que atendam a essa nova forma de comprar que faz parte do
meio ambiente virtual.
Sendo assim, é possível
fazer além transferência também pagamentos aceito em diversos estabelecimentos
comerciais e é usado tanto por pessoas naturais quanto jurídicas. O Pix
possibilita pagar por exemplo, contas de água, de energia elétrica, tributos
como o Simples Nacional, transporte alternativo, e fazer compras entre
outras coisas.
O que veio a ser muito
útil em tempos de pandemia onde as pessoas tinham que permanecer em isolamento
social fazendo com a as compras online aumentassem muito, principalmente
através de celulares ou mobile. Essa é outra característica do Pix é que ele
funciona muito bem em celulares, inclusive porque usa a tecnologia QR code.
Nessa direção, o Pix
representa uma nova ordem dentro do sistema financeiro brasileiro que permitirá
transações 24 horas por dia, 7 dias por semana, em tempo real entre diferentes
instituições sem a necessidade de intermediários como esquemas de cartões,
adquirentes ou emissores. Isso aumenta a concorrência entre os bancos que em
última análise devem buscar cada vez mais prestar um serviço de qualidade o que
é bom para o consumidor.
Ademais as taxas
cobradas pelos bancos para a realização de transferência por TED (transferência
eletrônica disponível) ou por DOC ( documento de crédito) não eram atrativas a
população em geral, pesando no bolso do consumidor, além disso no DOC o
dinheiro só caia na conta do destinatário final no dia útil seguinte a
movimentação.
Outra grande diferença
é o fato de que os pagamentos instantâneos permitirão a interoperabilidade de
todas as carteiras digitais (alternativa virtual para pagamentos e
armazenamento de dinheiro), significando assim que um titular de conta da
carteira eletrônica A poderá transferir dinheiro para o titular da carteira
eletrônica B sem problemas e instantaneamente.
Nesse caminho, o Pix
tem muitas vantagens em relação às outras forma de transferência e pagamento,
por exemplo é muito mais rápido pois acontece em tempo real; não tem
taxa; não há necessidade de intermediários como operadoras de
cartões, emissores e credenciadores; não há obrigação de o destinatário
final ter conta bancária; permite a interoperabilidade de todas as
carteiras e empresas que usam QR Code como forma de pagamento.
Segundo dados do Banco
Central, a pandemia fez com que mais de dez milhões de pessoas abrissem conta
em um banco, essa é outra causa para se apostar neste modo de transferência
eletrônica incluir a população não bancarizada no sistema financeiro.
É evidente que o
sistema bancário brasileiro tem falhas inclusive em suas formas de pagamento e
transferência isso se justifica porque uma parcela significativa da população
ainda não confia nos bancos o suficiente para abrir uma conta bancária, ou não
o faz por causa custos atrelados a conta e ao crédito/débito, por exemplo taxas
de manutenção que pesam no orçamento no final do mês.
Ademais muitas pessoas
não se sentem seguras nem em abrir uma conta no banco muito menos movimentar
seu dinheiro através Pix, diante dos vários casos de vazamentos de dados, o que
deixa nítido a importância das instituições financeiras fortalecerem a
cibersegurança para que a não ocorra divulgação dos dados pessoais dos clientes
violando assim a Lei Geral de Proteção de Dados. Além do mais, o Pix está sendo
usado por criminosos para a prática de fraudes e até sequestros. Por
isso, há um projeto de lei (PL 133/22) tramitando no Congresso Nacional para
criação da Lei de Segurança do Pix.
Inclusive o Pix é
acusado de interferir na emissão de papel-moeda, porém especialistas e o próprio
Banco Central afirmam que a emissão de dinheiro não sofre interferência
do pix e, sim, de outros fatores entre eles a sazonalidade, ou seja, há
períodos do ano como os das festas de fim de ano por exemplo que a emissão
aumenta entre outros fatores. Também durante a pandemia da covid-19
registrou-se um aumento na circulação de dinheiro no mercado brasileiro, o que
segundo especialistas é uma tendência mundial.
Todavia, esse novo meio
de transação financeira parece ter caído no gosto dos brasileiros, porque
elimina a necessidade de lidar com os bancos tradicionais e a cultura de não
confiar em bancos, também supera as altas taxas de uso de conta corrente,
cartão de crédito e débito. Assim é possível atrair mais pessoas para o sistema
financeiro reforçando a forma como transferem o seu dinheiro, reduzindo o custo
de manter o papel-moeda em circulação, o que é bom para o Banco Central.
Segundo dados da
Federação Nacional dos Bancos, o Pix já é utilizado por mais de 70% da
população brasileira e sua taxa de aprovação é de 99%. Portanto tudo indica que
Pix veio para ficar e já faz parte da vida dos brasileiros.
Referências:
https://pix.febraban.org.br/#:~:text=A%20entrada%20em%20opera%C3%A7%C3%A3o%20do,por%20regula%C3%A7%C3%A3o%20do%20Banco%20Central.
https://valorinveste.globo.com/mercados/brasil-e-politica/noticia/2020/08/05/brasil-tem-alta-de-35percent-do-volume-de-papel-moeda-em-circulacao.ghtml
https://www.bcb.gov.br/nor/relcidfin/cap01.html#:~:text=O%20percentual%20da%20popula%C3%A7%C3%A3o%20com,%25%20para%2044%25%20da%20popula%C3%A7%C3%A3o.
https://www.conjur.com.br/2022-fev-04/usuario-nao-aguardar-notificacao-vazamento-pix
https://www.conjur.com.br/2021-dez-15/chaimovich-crescimento-pix-nao-interfere-emissao-moeda
https://economia.uol.com.br/guia-de-economia/o-que-e-pix-tudo-sobre-o-novo-sistema-de-pagamentos.htm
https://www12.senado.leg.br/noticias/materias/2022/02/09/chico-rodrigues-apresenta-projeto-que-institui-a-201clei-de-seguranca-do-pix201d#:~:text=Em%20pronunciamento%20em%20Plen%C3%A1rio%20nesta,Lei%20de%20Seguran%C3%A7a%20do%20PIX%E2%80%9D.&text=Por%20isso%2C%20decidi%20criar%20a,de%20Seguran%C3%A7a%20do%20Pix%20%E2%80%94%20explicou.
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