O PIX mudou o sistema bancário brasileiro?

 

O Pix é a forma de fazer transferências de dinheiro eletronicamente entre instituições financeiras diferentes, implementada pelo Banco Central do Brasil onde o dinheiro é movido de uma conta para outra em até dez segundos, por isso também é chamado de transferência instantânea, ou seja, o envio da mensagem de pagamento e  o dinheiro cai na conta do beneficiário final  em tempo real. E mais, o serviço está disponível vinte e quatro horas por dia sete dias por semana, funcionando inclusive aos sábados, domingos e feriados e não há limite de movimentações por mês.

Nesse sentido, o principal motivo que levou o Banco Central a criar esse mecanismo de transferência de dinheiro foi o aumento do comércio eletrônico e a escassez de meios de pagamento que atendam a essa nova forma de comprar que faz parte do meio ambiente virtual.

Sendo assim, é possível fazer além transferência também pagamentos aceito em diversos estabelecimentos comerciais e é usado tanto por pessoas naturais quanto jurídicas. O Pix possibilita pagar por exemplo, contas de água, de energia elétrica, tributos como o Simples Nacional, transporte alternativo, e fazer compras  entre outras coisas.

O que veio a ser muito útil em tempos de pandemia onde as pessoas tinham que permanecer em isolamento social fazendo com a as compras online aumentassem muito, principalmente através de celulares ou mobile. Essa é outra característica do Pix é que ele funciona muito bem em celulares, inclusive porque usa a tecnologia QR code.

Nessa direção, o Pix representa uma nova ordem dentro do sistema financeiro brasileiro que permitirá transações 24 horas por dia, 7 dias por semana, em tempo real entre diferentes instituições sem a necessidade de intermediários como esquemas de cartões, adquirentes ou emissores. Isso aumenta a concorrência entre os bancos que em última análise devem buscar cada vez mais prestar um serviço de qualidade o que é bom para o consumidor.

Ademais as taxas cobradas pelos bancos para a realização de transferência por TED (transferência eletrônica disponível) ou por DOC ( documento de crédito) não eram atrativas a população em geral, pesando no bolso do consumidor, além disso no DOC o dinheiro só caia na conta do destinatário final no dia útil seguinte a movimentação. 

Outra grande diferença é o fato de que os pagamentos instantâneos permitirão a interoperabilidade de todas as carteiras digitais (alternativa virtual para pagamentos e armazenamento de dinheiro),  significando assim que um titular de conta da carteira eletrônica A poderá transferir dinheiro para o titular da carteira eletrônica B sem problemas e instantaneamente. 

Nesse caminho, o Pix tem muitas vantagens em relação às outras forma de transferência e pagamento, por exemplo é muito mais rápido pois acontece em tempo real; não tem taxa; não há necessidade de intermediários como operadoras de cartões, emissores e credenciadores; não há obrigação de o destinatário final ter conta bancária; permite a interoperabilidade de todas as carteiras e empresas que usam QR Code como forma de pagamento.

Segundo dados do Banco Central, a pandemia fez com que mais de dez milhões de pessoas abrissem conta em um banco, essa é outra causa para se apostar neste modo de transferência eletrônica incluir a população não bancarizada no sistema financeiro.

É evidente que o sistema bancário brasileiro tem falhas inclusive em suas formas de pagamento e transferência isso se justifica porque uma parcela significativa da população ainda não confia nos bancos o suficiente para abrir uma conta bancária, ou não o faz por causa custos atrelados a conta e ao crédito/débito, por exemplo taxas de manutenção que pesam no orçamento no final do mês.

Ademais muitas pessoas não se sentem seguras nem em abrir uma conta no banco muito menos movimentar seu dinheiro através Pix, diante dos vários casos de vazamentos de dados, o que deixa nítido a importância das instituições financeiras fortalecerem a cibersegurança para que a não ocorra divulgação dos dados pessoais dos clientes violando assim a Lei Geral de Proteção de Dados. Além do mais, o Pix está sendo usado por criminosos  para a prática de fraudes e até sequestros. Por isso, há um projeto de lei (PL 133/22) tramitando no Congresso Nacional para criação da Lei de Segurança do Pix.

Inclusive o Pix é acusado de interferir na emissão de papel-moeda, porém especialistas e o próprio Banco Central  afirmam que a emissão de dinheiro não sofre interferência do pix e, sim, de outros fatores entre eles a sazonalidade, ou seja, há períodos do ano como os das festas de fim de ano por exemplo que a emissão aumenta entre outros fatores. Também durante a pandemia da covid-19 registrou-se um aumento na circulação de dinheiro no mercado brasileiro, o que segundo especialistas é uma tendência mundial.

Todavia, esse novo meio de transação financeira parece ter caído no gosto dos brasileiros, porque elimina a necessidade de lidar com os bancos tradicionais e a cultura de não confiar em bancos, também supera as altas taxas de uso de conta corrente, cartão de crédito e débito. Assim é possível atrair mais pessoas para o sistema financeiro reforçando a forma como transferem o seu dinheiro, reduzindo o custo de manter o papel-moeda em circulação, o que é bom para o Banco Central.

Segundo dados da Federação Nacional dos Bancos, o Pix já é utilizado por mais de 70% da população brasileira e sua taxa de aprovação é de 99%. Portanto tudo indica que Pix veio para ficar e já faz parte da vida dos brasileiros.

 

 Referências:

 

https://pix.febraban.org.br/#:~:text=A%20entrada%20em%20opera%C3%A7%C3%A3o%20do,por%20regula%C3%A7%C3%A3o%20do%20Banco%20Central.

https://valorinveste.globo.com/mercados/brasil-e-politica/noticia/2020/08/05/brasil-tem-alta-de-35percent-do-volume-de-papel-moeda-em-circulacao.ghtml

https://www.bcb.gov.br/nor/relcidfin/cap01.html#:~:text=O%20percentual%20da%20popula%C3%A7%C3%A3o%20com,%25%20para%2044%25%20da%20popula%C3%A7%C3%A3o.

https://www.conjur.com.br/2022-fev-04/usuario-nao-aguardar-notificacao-vazamento-pix

https://www.conjur.com.br/2021-dez-15/chaimovich-crescimento-pix-nao-interfere-emissao-moeda

https://economia.uol.com.br/guia-de-economia/o-que-e-pix-tudo-sobre-o-novo-sistema-de-pagamentos.htm

https://www12.senado.leg.br/noticias/materias/2022/02/09/chico-rodrigues-apresenta-projeto-que-institui-a-201clei-de-seguranca-do-pix201d#:~:text=Em%20pronunciamento%20em%20Plen%C3%A1rio%20nesta,Lei%20de%20Seguran%C3%A7a%20do%20PIX%E2%80%9D.&text=Por%20isso%2C%20decidi%20criar%20a,de%20Seguran%C3%A7a%20do%20Pix%20%E2%80%94%20explicou.